哎呦，最近总听人说"不良贷款""关注类"，搞得像在给病人分重症监护室似的...今天咱就用大白话掰扯清楚——贷款五级分类其实就是银行给借出去的钱做的"健康体检报告"！
一级分类：正常类
核心特征：
还钱准时：像闹钟一样准点付利息
财务状况好：借款人存款、流水都正常
抵押物充足：比如房子市值能覆盖贷款
举个栗子：老王开餐馆月赚5万，房贷月供8千，银行卡常年躺着20万——这贷款在银行眼里就是"三好学生"。
银行态度： "继续保持！"
二级分类：关注类
危险信号：
偶尔逾期：最近3个月有1-2次晚还
行业波动：比如教培行业政策调整影响收入
抵押物贬值：房价跌了10%
♂ 自问自答：
Q：为啥只是"关注"不是"不良"？
A：就像体检有个指标偏高，但还不至于住院！
| 对比项 | 正常类 | 关注类 |
|---|---|---|
| 逾期次数 | 0次 | 1-2次 |
| 银行动作 | 常规检查 | 每月回访 |
三级分类：次级类
典型症状：
连续逾期：90天以上没还钱
收入覆盖不了还款：月收入1万却要还8千贷
靠拆东墙补西墙：用新贷款还旧利息
真实案例：2024年某奶茶加盟商，因为原料涨价+客流减少，已经半年还不上贷款本金...
银行紧急预案：
降低授信额度
启动债务重组谈判
四级分类：可疑类
濒危特征：
长期违约：逾期180天以上
还款希望渺茫：借款人跑路/破产
抵押物严重不足：房子被查封还打折拍卖
独家数据：2023年商业银行报告中，可疑类贷款平均损失率达65%！
五级分类：损失类
最终判决：
彻底坏账：法院都执行不回钱
核销准备：银行计提100%损失
冷知识：这类贷款其实还会挂在账上5年，万一哪天借款人中彩票了呢...
个人观察：分类标准在悄悄变化
最近发现银行开始看大数据了！比如：
借款人抖音天天晒奢侈品 可能调高分类等级
支付宝流水突然减少50% 触发系统预警
最后说句掏心窝的：这分类就像给贷款穿"病号服"，颜色越深越要命啊！
