“每个月工资刚到手就还贷，压力山大啊！” 你是不是也经常这样抱怨？别慌，今天咱们就来掰扯掰扯，怎么还贷款最划算！不管是房贷、车贷还是消费贷，只要用对方法，真能省下不少钱！
一、先搞懂：还款方式有哪些？
1 等额本息 vs 等额本金
等额本息：每个月还的钱一样多，前期利息占比高，适合收入稳定但不想压力太大的小伙伴。
等额本金：每月还的本金固定，利息逐月减少，总利息更少，但前期压力大，适合收入高想省利息的。
| 方式 | 月供变化 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定 | 较多 | 工资稳定、怕压力大的 |
| 等额本金 | 递减 | 较少 | 收入高、想省利息的 |
个人观点：如果你打算5年内提前还清，选等额本金更划算；如果打算长期慢慢还，等额本息压力小点。
二、核心问题：怎么还最省钱？
2 提前还款真的划算吗？
不一定！ 要看合同里有没有违约金，以及剩余利息多少。比如：
- 房贷：还了5年以上再提前还，省下的利息可能还不如违约金多。
- 消费贷：很多产品前3个月提前还款要收手续费，这时候忍忍更划算。
划重点：提前还款前，一定要算笔账！打个电话问银行，别闷头操作。
3 缩短年限 or 减少月供？
如果银行允许你选，缩短贷款年限比减少月供更省钱！因为利息是按时间算的，年限越短，利息越少。
举个栗子：
- 原贷款100万，30年，利率5%，月供5368元，总利息93万。
- 如果缩短到20年，月供变成6599元，但总利息直接降到58万！省了35万！
个人建议：如果月供能承受，优先缩年限，利息省得肉疼！
三、进阶技巧：这样还能更省！
4 公积金冲抵贷款
如果你有公积金，别让它躺账户里睡觉！申请按月冲抵，相当于用公积金帮你还贷，工资压力瞬间小一半！
5 利率打折的机会
- LPR下调时：房贷选浮动利率的，下次调整日就能享受降息。
- 银行活动：有些银行年底冲业绩，会推出利率优惠，多关注通知！
独家数据：你可能不知道的真相
2024年某银行内部数据显示：
- 70%的人选等额本息，因为“怕算不明白”；
- 只有12%的人会主动缩短贷款年限，但其实这些人平均省了15%利息！
最后的心里话：还贷是场马拉松，不是短跑。选对方法+坚持优化，真的能跑赢通胀！
